【讀財報】上市銀行普惠金融透視：建行、農行普惠小微信貸余額超3萬(wàn)億元，長(cháng)沙銀行、青島銀行涉農貸款增速居前

編者按：

中央金融工作會(huì )議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。國家金融監督管理總局也發(fā)布專(zhuān)項指導意見(jiàn)，要求銀行業(yè)保險業(yè)以發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力為核心，構建多層次、可持續的金融服務(wù)體系，全面提升對科技創(chuàng )新、綠色轉型、民生改善等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持質(zhì)效。

國家金融監管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見(jiàn)》提出，要基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階；普惠金融服務(wù)體系持續優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

本篇為上市銀行“五篇大文章”透視系列之普惠金融篇。

新華財經(jīng)北京6月11日電 42家A股上市銀行2024年年報披露收官，新華財經(jīng)和面包財經(jīng)研究員根據上市銀行年報等公開(kāi)信息，對上市銀行普惠金融中普惠型小微貸款、涉農貸款的相關(guān)數據進(jìn)行了梳理。

數據顯示，上市銀行的普惠型小微貸款余額普遍增長(cháng)，其中建行、農行均超3萬(wàn)億元，位居前二，招商銀行、民生銀行等股份銀行貸款余額相對靠前。青島銀行、農行的普惠型小微企業(yè)貸款增速超過(guò)30%，工行、中行等6家上市銀行的貸款增速超過(guò)20%。

涉農貸款方面，工行、建行、中行、郵儲銀行的貸款投放規模均超2萬(wàn)億元。股份制銀行中，興業(yè)銀行、中信銀行的涉農貸款余額超過(guò)4000億元。城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行的涉農貸款投放超過(guò)1000億元。農商行中，渝農商行、常熟銀行的涉農貸款余額分別為2416.3億元、1559.34億元。從增速來(lái)看，長(cháng)沙銀行、青島銀行的增速超40%；農行（惠農e貸）、北京銀行、南京銀行、工行的增速超過(guò)20%。

普惠小微貸款：投放普增 青島銀行、農行增速位居同類(lèi)前列

財報數據顯示，有39家上市銀行披露了普惠型小微貸款相關(guān)數據，截至2024年末，大部分銀行較上年末相比出現增長(cháng)。

圖1：2024年上市銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額、增速及總貸款占比

從規模來(lái)看，截至2024年末，國有銀行依然是普惠型小微貸款投放的主力軍，其中建行、農行的普惠型小微貸款余額均超3萬(wàn)億元。股份制銀行中，招商銀行的普惠型小微貸款余額超過(guò)8000億元，民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行超過(guò)5000億元。城商行中，北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行的普惠型小微貸款余額較高，均超過(guò)2000億元。農商行中，渝農商行和常熟銀行的普惠型小微貸款余額分別為1399.29億元、1010.59億元。

從增速來(lái)看，青島銀行、農行的普惠型小微企業(yè)貸款余額增速分別為33.22%、31.3%，工行、中行等6家上市銀行的貸款增速超過(guò)20%。

總貸款占比方面，農商行的普惠型小微企業(yè)貸款在總貸款中的占比相對偏高，其中常熟銀行、瑞豐銀行的總貸占比位居前二，分別為41.96%、40.28%。廈門(mén)銀行、蘇農銀行、江陰銀行等5家銀行的總貸款占比超過(guò)20%。相比之下，蘭州銀行、興業(yè)銀行等5家銀行的普惠型小微企業(yè)貸款在總貸款中的占比低于10%。

圖2：2024年上市銀行普惠型小微企業(yè)貸款客戶(hù)數及新發(fā)平均利率

截至2024年末，國有銀行的普惠型小微有貸客戶(hù)數量較高，其中農行和建行的有貸客戶(hù)分別達458.18萬(wàn)戶(hù)、335.84萬(wàn)戶(hù)。股份制銀行中，招商銀行的有貸客戶(hù)數超100萬(wàn)戶(hù)，平安銀行、浙商銀行均超70萬(wàn)戶(hù)。

已披露數據銀行中，較上年末相比，工行的普惠型小微企業(yè)有貸客戶(hù)數增長(cháng)最快，達42%；中行、上海銀行、浦發(fā)銀行的有貸客戶(hù)數增速緊隨其后，分別達39.62%、35.19%、31.16%。

新發(fā)放貸款利率方面，2024年度，中行、工行、成都銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率偏低，不高于3.3%。光大銀行、興業(yè)銀行等7家銀行的新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率低于4%。

涉農貸款：工行余額高，長(cháng)沙銀行、青島銀行增速快

截至2024年末，有36家上市銀行披露了涉農貸款相關(guān)數據。

圖3：2024年上市銀行涉農貸款余額及普惠型涉農貸款余額

從規模來(lái)看，國有銀行的涉農貸款投放規模普遍較高。其中，工行涉農貸款余額達4.4萬(wàn)億元，排名第一，建行、中行、郵儲銀行的貸款投放均超2萬(wàn)億元。股份制銀行中，興業(yè)銀行、中信銀行的涉農貸款余額超過(guò)4000億元。城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行的涉農貸款投放超過(guò)1000億元。農商行中，渝農商行、常熟銀行的涉農貸款余額分別為2416.3億元、1559.34億元。

從增速來(lái)看，各大銀行的涉農貸款余額增速各異。數據顯示，長(cháng)沙銀行、青島銀行的增速居前，分別為44.32%、43.24%；農行（惠農e貸）、北京銀行、南京銀行、工行的增速超過(guò)20%。

總貸款占比方面，常熟銀行、江陰銀行的涉農貸款總貸占比超過(guò)50%，瑞豐銀行、與農商行、郵儲銀行、青農商行的總貸款占比超過(guò)25%。相比之下，西安銀行、招商銀行等16家銀行的涉農貸款總貸款占比低于10%。

此外，中行、交通銀行的普惠型涉農貸款余額分別為5136億元、1200.99億元，興業(yè)銀行、浙商銀行的貸款余額超過(guò)500億元。增速方面，上海銀行、民生銀行的同比增幅不低于50%。

監管標準日趨標準化，上市銀行將普惠落到實(shí)處

近年來(lái)，監管部門(mén)發(fā)布多項普惠金融相關(guān)政策，支持做好“五篇大文章”，更好服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )高質(zhì)量發(fā)展。與此同時(shí)，監管部門(mén)對金融機構普惠金融的監管標準日趨標準化、細分化。

2025年4月，中國人民銀行會(huì )同金融監管總局、中國證監會(huì )、國家外匯局聯(lián)合印發(fā)《金融“五篇大文章”總體統計制度（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《制度》）。主要內容包括實(shí)現統計對象和業(yè)務(wù)的全覆蓋；實(shí)現金融“五篇大文章”重點(diǎn)統計指標及其標準和口徑的統一、協(xié)同；建立統籌一致、分工協(xié)作的工作機制，形成工作合力。

同月，《國家金融監督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農”金融工作的通知》中提出：各銀行機構要繼續單列涉農信貸計劃，努力實(shí)現同口徑涉農貸款余額較年初持續增長(cháng)，完成差異化普惠型涉農貸款增速目標，加大對糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入。大中型商業(yè)銀行要注重區域均衡發(fā)展，統籌合理安排東中西部信貸計劃。大中型商業(yè)銀行力爭普惠型涉農貸款增速高于本行各項貸款平均增速。各金融監管局結合轄內情況，堅守農村中小銀行支農支小定位，堅持改革化險促發(fā)展，指導當地法人銀行科學(xué)制定普惠型涉農貸款差異化增長(cháng)目標。

工商銀行打造經(jīng)營(yíng)快貸、網(wǎng)貸通、數字供應鏈三大產(chǎn)品線(xiàn)，提升制造業(yè)、農戶(hù)、商戶(hù)、專(zhuān)精特新“小巨人”等細分領(lǐng)域服務(wù)能力；鼓勵特色化產(chǎn)品創(chuàng )新，因地制宜拓展服務(wù)場(chǎng)景，靈活支持地區產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另外，該行煥新升級經(jīng)營(yíng)快貸，推出面向制造業(yè)小微企業(yè)的數字普惠信用貸款產(chǎn)品“制造e貸”，進(jìn)一步豐富小額化、信用類(lèi)產(chǎn)品供給，并打造“e擴快貸”網(wǎng)貸通產(chǎn)品，支持小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)過(guò)程中的中長(cháng)期資金需求。

寧波銀行以小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，推出“線(xiàn)上小微貸”、“出口極貸”等主要面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，精準對接其融資痛點(diǎn)，簡(jiǎn)化申請材料、延長(cháng)授信期限、提高辦理效率，靈活滿(mǎn)足小微企業(yè)短周期、高頻次的資金周轉需求。

平安銀行推出“信用貸”、“擔保貸”、“抵押貸”等產(chǎn)品，滿(mǎn)足中小微企業(yè)金融需求；構建“信貸+”服務(wù)模式，提供結算、代發(fā)等綜合服務(wù)；通過(guò)發(fā)送利息券、減免結算費等方式，進(jìn)一步降低小微企業(yè)服務(wù)成本；四是深耕“圈、鏈、平臺”場(chǎng)景化業(yè)務(wù)模式，深度經(jīng)營(yíng)中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)。

【讀財報】是由新華財經(jīng)與面包財經(jīng)共同打造的一檔以上市公司財報解讀為主要內容的欄目。新華財經(jīng)是新華社承建的國家金融信息平臺，內容全面覆蓋全球股市、匯市和債市等金融市場(chǎng)，提供權威、專(zhuān)業(yè)、全面的金融信息服務(wù)。

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編輯：羅浩

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